פשוט להבין מה זה דירוג אשראי - המדריך המלא מבית פמה
דירוג אשראי זה מושג שמיד נשמע משעמם ומתיש. במאמר הזה ננסה, בצורה הכי קלה, פשוטה ומעניינת להסביר – מה זה דירוג אשראי, איך דירוג אשראי יכול להשפיע עליך – ומה האפשריות שלך לשפר את דירוג האשראי האישי שלך ?
קודם כל - כמה מילים על אשראי
אשראי זה שם כללי להלוואה שניתנת לאדם או חברה ע"י מוסד פיננסי כמו בנק או חברות מימון (הגוף המממן). ישנם 2 סוגי אשראי עיקריים – מסגרת אשראי והלוואה. במקרה של הלוואה הסכום כולו עובר לרשותך, ובמקרה של מסגרת אשראי – ניתנת לך האפשרות להשתמש בכסף כשהכסף נשאר אצל החברה המלווה עד לשימוש בו.
ובכל מקרה – עסקת אשראי–מאפשרת ללווה האפשרות להשתמש בכסף שהוא לווה מגוף המימון לצמיחה אישית או מקצועית ובתמורה הוא מחזיר לגוף המממן את מלאו הסכום ובנוסף ריבית ועמלות.
הכי פשוט להסביר בדוגמא – יוסי, בעלים של משתלה ומעוניין להגדיל את ההכנסות שלו. כדי לעשות את זה הוא מעוניין לרכוש רכב – ולהוסיף שירות משלוחים כדי להגיע לעוד לקוחות. לאחר בחינת אפשרויות מימון חלופיות יוסי בוחן גם פניה לחברת פמה מימון שמלווה לו את הסכום שחסר לו לרכישת רכב.
ואיך קובעים את הריבית על האשראי
שיעור הריבית לכל לקוח הוא שונה ומבוסס בין השאר על מאפיינו האישיים של הלקוח ועל דירוג האשראי שלו .יכול להיות ששני לקוחות דומים יקבלו הצעת מחיר שונה מאותה חברת מימון. חוץ מאפייני הלקוח, דברים נוספים שמשפיעים על גובה הריבית הם הפרטים של ההלוואה – לכמה תשלומים היא מחולקת – מה הבטוחות להלוואה ומהו אחוז המימון ביחס לבטוחה ? כל אילו, לצד מאפייני הלווה משפיעים ישירות על גובה הריבית.
אחרי כל ההקדמה – מה זה בעצם דירוג אשראי?
המטרה המוצהרת של מערכת נתוני אשראי ושל חוק נתוני אשראי – להפוך את נתוני האשראי שלך לשקופים יותר מול הבנקים וחברות המימון – כך שלך תהיה אפשרות לקבל הלוואות מכל חברות המימון והבנקים – וכך למעשה להפוך את שוק המימון לתחרותי יותר לטובתך כצרכנ/ית אשראי.
דירוג אשראי הוא ציון משוקלל, שמעריך את היכולת שלך להחזיר את החובות שנטלת ולעמוד בתשלומי ההלוואה. דירוג האשראי מחושב על בסיס מערכת ארצית שנקראת מערכת נתוני אשראי. מערכת זאת הוקמה בעקבות חוק נתוני אשראי משנת 2016, ומרכזת מידע פיננסי הנאסף מכל חברות האשראי, הבנקים, בנק ישראל, רשות האכיפה והגבייה וכונס הנכסים הרשמי איסוף הנתונים הם שלוש שנים אחורה, כשיש גורמים שמשפיעים לטובה על דירוג האשראי (למשל – עמידה בתשלומים בזמן) וגורמים שמשפיעים לשלילה (למשל – צ'ק שחזר) – מערכת נתוני האשראי נותנת יותר משקל לאירועים 'שליליים'- והמשקל שלהם בקביעת דירוג האשראי שלך יהיה גבוה יותר מאשר הגורמים החיוביים. בנוסף, ככל שהנתונים חדשים יותר, ההשפעה שלהם גבוהה יותר. מה זה אומר? אם לפני שלוש שנים היו לך פיגורי תשלום, אבל בשנה האחרונה אתה עומד יפה בתשלומים, זה יקבל ביטוי בדירוג האשראי שלך.
דבר נוסף שצריך לקחת בחשבון, הוא שכמות ושווי הנכסים שבבעלותך לא מהווים פקטור בקביעת דירוג האשראי.
הבנתי מה זה דירוג אשראי – למה זה חשוב?
בשורה התחתונה – דירוג האשראי שלך משפיע ישירות אם גוף מימון יעמיד לך אשראי וכן את הריבית על אשראי זה. ככל שדירוג האשראי שלך נמוך יותר – חברות המימון והבנקים יראו בך לקוח 'מסוכן' יותר – וכדי לגדר את הסיכון שלהם – הם יציעו ריבית גבוה יותר או לא יאשרו כלל את ההלוואה. בגלל זה חשוב מאוד לשמור על דירוג אשראי גבוה ככל שניתן.
ניקח למשל את הדוגמא הקודמת שלנו – נניח והרכב שיוסי מעוניין לרכוש עולה 100,000 ₪, ויוסי מעוניין לפרוס את התשלומים על הרכב ל-60 חודשים ללא תשלום בסוף התקופה וללא מקדמה. יוסי פונה לחברת פמה כדי לקבל מימון לרכישת רכב וחברת פמה בודקת את דירוג האשראי שלו.
כשחברת פמה רואה שציון האשראי שלו גבוה היא מציעה לו ריבית נוחה וההחזר החודשי לצורך הדוגמא בלבד יהיה כ-2,070 ₪.
לעומת זאת, במידה וליוסי היסטוריית תשלומים גרועה, וציון האשראי שלו נמוך – הדבר יכול להשפיע על ריבית ההלוואה ויבוא לידי ביטוי בהחזר החודשי שפמה תציע לו בעבור אותו הרכב – וההחזר החודשי לצורך הדוגמא בלבד יכול להיות גבוה משמעותית.
דירוג האשראי שלך הוא לא גזירה משמיים.
בסופו של דבר – ציון האשראי שלך מבוסס על נתונים אובייקטיבים על ההתנהלות הפיננסית שלכם. ולכן התנהלות פיננסית נכונה לאורך זמן היא הדרך הפשוטה ביותר לשפר את דירוג האשראי. דירוג האשראי מתייחס לשלוש השנים האחרונות – ונותן משקל יתר לנתונים אקטואליים, כך שכל חודש שבו אין חזרה של תשלומים, אין צ'קים שחוזרים או חריגה ממסגרת האשראי שמעמיד לכם הבנק ובאופן כללי אין אירועים פיננסיים שליליים – משפר את דירוג האשראי שלכם.
אחת הדרכים לשפר את דירוג האשראי היא להימנע כמה שיותר מחריגה ממסגרת האשראי שניתנה ע"י הבנק.. אם לקוח של בנק נמצא בתדירות גבוהה קרוב לגבול המסגרת אשראי שלו או לפעמים אף חורג ממנה, יש לו לפנות לסניף הבנק בכדי לבחון דרכים במסגרתם תמנע חריגה ממסגרת האשראי, ישנן אפשרויות רבות, פריסה רחבה של תשלומים להתחייבויות קיימות, הגדלת מסגרת האשראי, הגדלה זמנית של מסגת האשראי, מומלץ להתייעץ עם נציג הבנק בכדי לבחור את הפתרון הטוב ביותר ללקוח ובכדי להימנע בכל מקרה מחריגה ממסגרת זו.
ובשורה התחתונה –
דרוג האשראי הוא מדד שמשמש את הגופים הפיננסים לקבוע האם כדאי לתת לך הלוואה או לא – ומשפיע ישירות עליך בפניה לקבלת הלוואה. סקרנו פה בהרחבה את הגורמים העיקריים שהם הראשונים שצריך לטפל בהם כדי לשפר את ציון האשראי שלך – ולקבל מימון בתנאים נוחים וטובים יותר.
שאלות נפוצות בנושא דירוג אשראי -
האם ניתן לבקש לא להיות במאגר נתוני האשראי?
כל אדם רשאי לפנות לבנק ישראל ולבקש שלא להיכלל במאגר הארצי – אבל זה עשוי ליצור יותר נזק מתועלת. בקשת הלוואה ללא נתונים להצגה היא אינדיקציה שלילית לחברות המימון ולבנקים. ובכל מקרה – ישנם נתונים שלא ניתן למחוק מהמאגר (למשל תיקי הוצאה לפועל מעל סך של 5,000 ש"ח) – ולכן כדאי להימנע מזה.
איך לשמור על דירוג אשראי גבוהה?
להימנע מפעולות חריגות בכרטיסי האשראי, וכמובן לא לפגר בהחזר הלוואות ומשכנתא. נסו להימנע ככל שניתן מפתיחת תיק נגדכם בהוצאה לפועל והליכים משפטיים שונים ביחס לחשבון שלכם, כולל הגבלות על החשבון, וצ'קים שיחזרו בשל העובדה שהם לא מכוסים.
איזה מידע יש במאגר נתוני אשראי ?
המידע השמור במאגר הוא מידע על ההתחייבויות הפיננסיות שלך לגופים מוסדיים. הדירוג מתבסס על מוסר התשלומים שלכם כמבקשי אשראי, ועל ההתנהלות הפיננסית שלכם כשאתם לוקחים הלוואה. חשוב להבין שהמאגר לא מכיל נתונים על נכסים פיננסים שונים, כמו למשל ניירות ערך שיש בידכם, חסכונות, או פיקדונות – כך שציון האשראי שלכם הוא לא המילה האחרונה במו"מ על תנאי מימון טובים יותר
המידע נכון לחודש מאי 2024.
אין לראות במידע האמור המלצה לנטילת אשראי מפמה ו/או כל גוף מימון ואין לראות באמור ייעוץ פיננסי התואם לנתוניו האישיים של כל לקוח.
אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. החברה המממנת- פמה ליסינג בע"מ מ.ר. 54892 או חברות הבנות שלה ("פמה"). מתן ההלוואה כפוף למדיניות פמה ומותנה באישורה.
תוכן זה עודכן לאחרונה ב- 18 בספטמבר 2024
